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“我存款充足，退休后還可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，還需要擔(dān)心養(yǎng)老的問(wèn)題嗎？”你必須知道，國(guó)家養(yǎng)老金只是保障參保職工退休后基本生活，想要確保更好的退休生活，還是要依靠個(gè)人的養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備。

現(xiàn)在大部分人是通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄積累養(yǎng)老資產(chǎn)，需要注意的是，相較股票、基金等其他投資方式，銀行儲(chǔ)蓄收益率偏低（活期存款率0.35%左右，五年定存利率2.75%左右），長(zhǎng)期來(lái)看僅僅勉強(qiáng)能跑贏通脹。所以，我們需要通過(guò)科學(xué)的養(yǎng)老金投資為自己創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)充裕的退休后生活。

什么是科學(xué)的養(yǎng)老金投資？

總結(jié)起來(lái)，養(yǎng)老金投資需要注重長(zhǎng)期性、資產(chǎn)配置、重視權(quán)益投資和投資者適當(dāng)性等四個(gè)關(guān)鍵要素。

首先，養(yǎng)老投資要注重投資的長(zhǎng)期性。養(yǎng)老金從工作時(shí)開(kāi)始繳費(fèi)到退休后領(lǐng)取，是一筆存續(xù)時(shí)間跨度大的長(zhǎng)期資金，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以“用時(shí)間換空間”，讓時(shí)間來(lái)消化短期操作可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期持有分享未來(lái)資本市場(chǎng)上漲帶來(lái)的收益，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金長(zhǎng)期穩(wěn)健保值增值。因?yàn)槎唐诓僮骱苋菀鬃窛q殺跌，反而喪失了良好收益機(jī)會(huì)。

其次，資產(chǎn)配置理念是踐行長(zhǎng)期投資的核心。資產(chǎn)配置是根據(jù)投資需求并基于科學(xué)的方法，將資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，在投資總回報(bào)中，長(zhǎng)期來(lái)看戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策對(duì)收益的貢獻(xiàn)非常顯著，通常在80%~90%以上。那投資者該如何進(jìn)行資產(chǎn)配置呢？首先要明確自己的養(yǎng)老需求，并基于此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度判斷，從而確定權(quán)益類(lèi)和固定收益類(lèi)資產(chǎn)的配比權(quán)重，然后根據(jù)投資需求變化，或市場(chǎng)情況變化進(jìn)行階段性動(dòng)態(tài)調(diào)整。合理的資產(chǎn)配置可以防止在自己實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)時(shí)錯(cuò)失持有權(quán)益資產(chǎn)獲取超額收益的機(jī)會(huì)，也可以避免當(dāng)自己實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱時(shí)卻盲目持有大量權(quán)益資產(chǎn)而承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，權(quán)益投資是養(yǎng)老金投資獲取長(zhǎng)期增值回報(bào)的關(guān)鍵。在各類(lèi)資產(chǎn)中，股票資產(chǎn)的長(zhǎng)周期平均收益率更高。與此同時(shí)，養(yǎng)老金長(zhǎng)期屬性也能夠承受期間市場(chǎng)波動(dòng)，只要不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，資本市場(chǎng)本身的波動(dòng)不會(huì)對(duì)養(yǎng)老金資產(chǎn)的安全性構(gòu)成根本挑戰(zhàn)。全球主要養(yǎng)老金均十分重視對(duì)權(quán)益資產(chǎn)的投資，投資于股票的比例平均在30%以上。我國(guó)資本市場(chǎng)的權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)同樣具有吸引力。即便投資者在2007年入市，截至2017年末全市場(chǎng)偏股混合型基金的整體年化收益也有10.98%，同期債券型基金年化收益為5.88%。

最后，“鞋子合不合適，只有腳知道”，市場(chǎng)上投資產(chǎn)品五花八門(mén)，但由于養(yǎng)老金投資的特殊要求，在選擇時(shí)我們更應(yīng)充分考慮當(dāng)前年齡、預(yù)期壽命、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等特征及領(lǐng)取安排等個(gè)性化需求，選擇適合自己養(yǎng)老需求的產(chǎn)品，而不是人云亦云、一概而論。比如，一位收入可觀且風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的年輕人，養(yǎng)老金投資中應(yīng)適當(dāng)配置長(zhǎng)期權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，充分分享資本市場(chǎng)成長(zhǎng)收益，而不應(yīng)該盲目效仿即將退休且生活負(fù)擔(dān)較重投資者，過(guò)多選擇現(xiàn)金類(lèi)和債券類(lèi)產(chǎn)品而錯(cuò)過(guò)合理的增值機(jī)會(huì)。

目前，市場(chǎng)上有諸多保險(xiǎn)、銀行理財(cái)類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。但從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，公募基金憑借運(yùn)作透明、申贖靈活、類(lèi)別豐富、長(zhǎng)期增值的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)日益成為是個(gè)人養(yǎng)老金投資的最優(yōu)選擇。證監(jiān)會(huì)2018年3月2日發(fā)布了《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》，養(yǎng)老目標(biāo)基金正是對(duì)養(yǎng)老金投資四原則的有力實(shí)踐，是百姓投資養(yǎng)老的科學(xué)有效的新選擇，提供了養(yǎng)老金投資的一站式解決方案。

來(lái)源： 中國(guó)基金報(bào)