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8月25日，國(guó)新辦舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)。人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)、銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企、人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰、銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒出席并答記者問(wèn)。這場(chǎng)兩部門(mén)齊聚的重要新聞發(fā)布會(huì)介紹了進(jìn)一步落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策措施，也透露了一系列政策信號(hào)。

　　今年二季度，銀行業(yè)資本充足率水平雖然較年初下降，但仍遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求?！八阅壳皼](méi)有必要下調(diào)監(jiān)管要求，”劉國(guó)強(qiáng)表示，“做生意是要有本錢(qián)的，保持資本充足是很重要的，未來(lái)即使資本充足率下降，也不能通過(guò)下調(diào)監(jiān)管要求來(lái)滿足，那樣做是自欺欺人，而是要有實(shí)實(shí)在在的、豐富的補(bǔ)充資本的手段?！?/span>

　　在貨幣政策方面，孫國(guó)峰表示，下一階段，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，穩(wěn)健的貨幣政策要更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向，完善跨周期設(shè)計(jì)和調(diào)節(jié)。孫國(guó)峰強(qiáng)調(diào)了三個(gè)不變——穩(wěn)健貨幣政策的取向不變、保持靈活適度的操作要求不變、堅(jiān)持正常貨幣政策的決心不變。

　　對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注的解決小微企業(yè)融資困境問(wèn)題方面，李均鋒表示，銀保監(jiān)會(huì)主要以兩個(gè)方面作為抓手：一是解決缺信息的問(wèn)題，二是解決缺擔(dān)保、缺抵押的問(wèn)題?！敖衲暌詠?lái)，銀行新發(fā)放的小微企業(yè)貸款中，首貸戶占到了16%左右，比去年提高了11個(gè)百分點(diǎn)，效果還是比較明顯的?！?/span>

　　金融部門(mén)讓利與銀行利潤(rùn)變化不是零和關(guān)系

　　8月17日，李克強(qiáng)總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院第104次常務(wù)會(huì)議，要求進(jìn)一步落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策措施，助力市場(chǎng)主體紓困發(fā)展。

　　劉國(guó)強(qiáng)表示2020年以來(lái)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大力度，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政策主要包含了五個(gè)方面：一是穩(wěn)健的貨幣政策更加注重靈活適度；二是持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革紅利；三是運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌；四是推動(dòng)銀行為企業(yè)減費(fèi)；五是更好發(fā)揮政策性金融作用。

　　“總的看，這些政策措施成效顯著，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效持續(xù)提升。貨幣信貸合理增長(zhǎng)，增速明顯高于去年?！?劉國(guó)強(qiáng)介紹道，“前7個(gè)月新增貸款13.1萬(wàn)億元，同比多增2.4萬(wàn)億元。企業(yè)貸款利率顯著下行。7月份企業(yè)貸款利率為4.68%，同比下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)融資‘量增、面擴(kuò)、價(jià)降’，普惠小微貸款余額同比增速明顯高于各項(xiàng)貸款增速，小微企業(yè)融資成本明顯降低?！?/span>

　　數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，金融部門(mén)積極通過(guò)降低利率、減少收費(fèi)、貸款延期還本付息等措施為市場(chǎng)主體減負(fù)共計(jì)8700億元。劉國(guó)強(qiáng)表示，這8700億元分以下幾方面：

　　“一是降低利率減負(fù)4700億元。其中，LPR下行引導(dǎo)貸款利率下降減負(fù)3540億元，再貸款、再貼現(xiàn)支持發(fā)放優(yōu)惠利率貸款減負(fù)370億元，債券利率下行為債券發(fā)行人減負(fù)790億元。

　　二是普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具，還有前期的延期還本付息政策，總共減負(fù)1335億元。這里面延期還本付息可以減少企業(yè)負(fù)擔(dān)大約1215億元，支持發(fā)放普惠小微信用貸款為企業(yè)節(jié)約擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用大約120億元。

　　三是銀行通過(guò)減免服務(wù)收費(fèi)，為市場(chǎng)主體減負(fù)2045億元。

　　四是支持企業(yè)重組和債轉(zhuǎn)股減負(fù)大約660億元。

　　除這些以外，金融部門(mén)還通過(guò)核銷(xiāo)等方式加大不良貸款處置力度，以自身的財(cái)務(wù)資源承擔(dān)了市場(chǎng)主體的成本，既增強(qiáng)了金融自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)?！?/span>

　　此前，市場(chǎng)對(duì)于金融業(yè)讓利1.5萬(wàn)億已有較多討論，部分觀點(diǎn)認(rèn)為讓利將明顯影響銀行業(yè)的利潤(rùn)水平。此次發(fā)布會(huì)上，劉國(guó)強(qiáng)也對(duì)此進(jìn)行了澄清。劉國(guó)強(qiáng)指出，金融部門(mén)按照商業(yè)可持續(xù)的原則，為市場(chǎng)主體減負(fù)，與商業(yè)銀行的利潤(rùn)變化，不是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，更不是零和關(guān)系，不是說(shuō)減負(fù)1.5萬(wàn)億元，商業(yè)銀行利潤(rùn)就相應(yīng)減少。

　　“商業(yè)銀行貸款收入是貸款利率和貸款數(shù)量共同決定的，商業(yè)銀行降低貸款利率后會(huì)增加貸款的需求，會(huì)導(dǎo)致貸款數(shù)量的擴(kuò)大，價(jià)格降了，貸款的數(shù)量就增加了。這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行因?yàn)榻档唾J款利率造成的收入減少起到抵消的作用，量大了可以抵消價(jià)格下降的影響，這就是薄利多銷(xiāo)?！眲?guó)強(qiáng)說(shuō)道。

　　“另外，商業(yè)銀行的利潤(rùn)還取決于資金成本以及不良貸款處置等諸多因素。2020年以來(lái)，人民銀行通過(guò)貨幣政策操作，引導(dǎo)市場(chǎng)整體利率下行，并下調(diào)了再貸款、再貼現(xiàn)利率，降低了金融機(jī)構(gòu)的資金成本，雖然貸給企業(yè)的利率降低了，但是金融機(jī)構(gòu)自己借的錢(qián)利率也降低了，利差有所縮小，但并沒(méi)有縮小的那么大，成本下來(lái)，這也對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)減少起著抵消作用，不會(huì)減那么多?！?/span>

　　下調(diào)資本充足率監(jiān)管要求是自欺欺人

　　在疫情的沖擊下，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行業(yè)盈利水平也同比下降。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2.4萬(wàn)億元，同比下降12%。此外，銀行業(yè)還面臨著不良資產(chǎn)壓力增加和補(bǔ)充資本困難的情況。

　　劉國(guó)強(qiáng)表示，銀行業(yè)利潤(rùn)下降，主要是由于銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減負(fù)，以及加大撥備計(jì)提力度，前瞻性應(yīng)對(duì)未來(lái)貸款上升的壓力這幾個(gè)因素導(dǎo)致的。

　　劉國(guó)強(qiáng)指出，總體看，銀行業(yè)整體運(yùn)行是穩(wěn)健的，撥備和資本水平是充足的。截至今年二季度，銀行業(yè)資本充足率14.21%，較年初下降了0.43個(gè)百分點(diǎn)，雖然比年初下降了，但是遠(yuǎn)高于10.5%的監(jiān)管要求，所以目前沒(méi)有必要下調(diào)監(jiān)管要求。

　　“做生意是要有本錢(qián)的，保持資本充足是很重要的，未來(lái)即使資本充足率下降，也不能通過(guò)下調(diào)監(jiān)管要求來(lái)滿足，那樣做是自欺欺人，而是要有實(shí)實(shí)在在的、豐富的補(bǔ)充資本的手段?！?nbsp;劉國(guó)強(qiáng)表示，“為了提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)‘三農(nóng)’的能力，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)推動(dòng)健全銀行資本補(bǔ)充的體制機(jī)制，支持銀行利用永續(xù)債、二級(jí)資本債等創(chuàng)新型的資本工具，多渠道補(bǔ)充資本。推動(dòng)用好地方政府專項(xiàng)債券資金補(bǔ)充中小銀行資本，深化中小銀行改革，健全適應(yīng)中小銀行特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制?！?nbsp;

　　對(duì)于疫情沖擊之下，金融如何在穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，肖遠(yuǎn)企表示，疫情爆發(fā)以后，確實(shí)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了一些挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)有所上升，但是整體來(lái)看，目前風(fēng)險(xiǎn)水平還是完全可控的。肖遠(yuǎn)企進(jìn)一步表示，銀保監(jiān)會(huì)采取了多項(xiàng)前瞻性措施來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

　　“一是督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)和金融之間的關(guān)系是相互影響、相互促進(jìn)的，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)金融就強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)金融就穩(wěn)，反之亦然。

　　二是督促機(jī)構(gòu)做好壓力測(cè)試，并且做好應(yīng)急預(yù)案。所有的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今年面對(duì)疫情沖擊，必須針對(duì)這個(gè)做專項(xiàng)的壓力測(cè)試。根據(jù)壓力測(cè)試的結(jié)果，分別做好不同情景下的應(yīng)急方案、應(yīng)急措施。

　　三是加大不良處置力度。剛才通報(bào)了今年上半年處置不良貸款1.1萬(wàn)億元，比去年同比多處置了1600多億元，力度是空前的。下半年還要把力度加大，爭(zhēng)取不良處置到3萬(wàn)多億元。

　　四是要化解存量風(fēng)險(xiǎn)。主要是針對(duì)已經(jīng)形成的比較突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，與有關(guān)部門(mén)、地方政府一起，一對(duì)一地制定化解方案，這些方案的制定和督促落實(shí)目前都在有序開(kāi)展，很多已經(jīng)產(chǎn)生了非常好的效果。

　　五是堅(jiān)決遏制增量風(fēng)險(xiǎn)。這方面主要是防止新增風(fēng)險(xiǎn)快速集聚，主要是強(qiáng)化公司治理，這是關(guān)鍵的一環(huán)，也是防風(fēng)險(xiǎn)的牛鼻子，所以我們特別強(qiáng)調(diào)在公司治理建設(shè)方面要有新的舉措，特別是要防止大股東操縱和內(nèi)部人控制，這兩項(xiàng)是公司治理的著力點(diǎn)。同時(shí)，也要督促機(jī)構(gòu)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理做到全覆蓋。

　　最后是要做好資本和撥備工作，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。目前銀行的資本充足率有14.21%的水平，高于監(jiān)管的要求，但是不管今后疫情變化怎么樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展怎么樣，風(fēng)險(xiǎn)怎么樣，一定要夯實(shí)銀行的資本基礎(chǔ)，確保銀行有足夠的資本來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要加大撥備，雖然我們今年降低了撥備覆蓋率的要求，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，還是要按照預(yù)期信用損失法來(lái)計(jì)提撥備，把風(fēng)險(xiǎn)防范做在前面，做到早發(fā)現(xiàn)、早處置、早預(yù)防，使風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。

　　貨幣政策保持三個(gè)不變

　　7月貨幣信貸數(shù)據(jù)保持平穩(wěn)，是否意味著貨幣政策的松緊度發(fā)生改變？MLF利率和LPR連續(xù)四個(gè)月保持不便，是否意味著降準(zhǔn)降息的必要性有所降低？下半年貨幣政策如何更加靈活適度？此次發(fā)布會(huì)上，孫國(guó)峰也對(duì)近期的貨幣政策熱點(diǎn)問(wèn)題予以回應(yīng)。

　　孫國(guó)峰表示，觀察貨幣政策的松緊程度，要看貨幣信貸的整體變化趨勢(shì)?？傮w看，貨幣政策有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了積極向好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的力度進(jìn)一步加大，精準(zhǔn)性進(jìn)一步提高。

　　“今年以來(lái)，人民銀行堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度，發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)導(dǎo)向作用，根據(jù)疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特點(diǎn)，靈活把握調(diào)控的力度、重點(diǎn)和節(jié)奏?！睂O國(guó)峰介紹道：“3000億元專項(xiàng)再貸款是名單制管理，5000億元再貸款再貼現(xiàn)相對(duì)市場(chǎng)化一些，1萬(wàn)億元再貸款再貼現(xiàn)更加市場(chǎng)化，當(dāng)然1萬(wàn)億元再貸款再貼現(xiàn)支持發(fā)放的貸款利率也保持在5%以下，之后又出臺(tái)了兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具。同時(shí)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革的潛力，如期啟動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，打破貸款利率隱性下限，通過(guò)疏通利率傳導(dǎo)渠道推動(dòng)降低貸款利率。”

　　疫情帶來(lái)的不確定性增加，金融市場(chǎng)情緒難免受到影響。孫國(guó)峰強(qiáng)調(diào)：“貨幣政策需要有更大的確定性來(lái)應(yīng)對(duì)各種不確定性，那就是三個(gè)不變，穩(wěn)健貨幣政策的取向不變；保持靈活適度的操作要求不變，既不讓市場(chǎng)缺錢(qián)，也不讓市場(chǎng)的錢(qián)溢出來(lái)；堅(jiān)持正常貨幣政策的決心不變，我們沒(méi)有采取零利率甚至負(fù)利率，以及量化寬松這樣的非常規(guī)貨幣政策，因此也就不存在所謂的退出問(wèn)題。”

　　解決小微企業(yè)首貸難

　　數(shù)據(jù)顯示，6月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬(wàn)戶，比年初增加了251.4萬(wàn)戶，今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76個(gè)百分點(diǎn)。到7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.57萬(wàn)億，較上年末增加9651億元，增速37.1%。

　　李均鋒表示，貸款的可得性明顯提高?！拔覀?cè)谫J款量、戶數(shù)增加的同時(shí)，結(jié)構(gòu)上今年出現(xiàn)了明顯的變化。一是小微企業(yè)的首貸戶、信用貸款的投放均在穩(wěn)步增長(zhǎng)。7月末，普惠型小微企業(yè)貸款中，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)貸款余額占比68%。信用貸款占比17%，比上年末提高8個(gè)百分點(diǎn)。1-7月份，新增普惠型小微企業(yè)中，首貸戶160多萬(wàn)戶，占新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)的16%，較上年末提高10個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小微企業(yè)的續(xù)貸余額、銀稅互動(dòng)的貸款余額都實(shí)現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)上我們認(rèn)為也發(fā)生了很好的變化。”

　　目前小微企業(yè)不良貸款余額比年初增長(zhǎng)了9.25%，不良貸款率控制在2.99%，比各項(xiàng)貸款不良率高出0.88個(gè)百分點(diǎn)，總體上還是在不良容忍度之內(nèi)。李均鋒表示，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化，小微企業(yè)不良貸款明年可能會(huì)有所增加，但是對(duì)增加的不良貸款，銀保監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有足夠的能力和工具，來(lái)應(yīng)對(duì)不良貸款率上升的壓力。

　　由于缺信息、缺渠道、征信少、評(píng)估難，首貸難一直是小微企業(yè)融資困境的最先一公里。李均鋒表示，銀保監(jiān)會(huì)主要以兩個(gè)方面作為抓手，解決小微企業(yè)首貸難。

　　一是解決缺信息的問(wèn)題?！拔覀儸F(xiàn)在正在打通金融信用信息和政府公共信息、企業(yè)信息，在各地推動(dòng)組建中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，有的是以省為單位，有的以地市為單位，目前做得比較好的像浙江等地方，都在全省整合小微企業(yè)的信用信息?！崩罹h說(shuō)道。

　　二是解決缺擔(dān)保、缺抵押的問(wèn)題。李均鋒表示，當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)正在大力推動(dòng)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，提高政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的擔(dān)保覆蓋率。

　　“通過(guò)這兩個(gè)主要手段，解決小微企業(yè)首貸中的缺信息和缺信用的問(wèn)題，我們認(rèn)為還是比較有效的。所以今年以來(lái)，銀行新發(fā)放的小微企業(yè)貸款中，首貸戶占到了16%左右，比去年提高了11個(gè)百分點(diǎn)，效果還是比較明顯的?！崩罹h稱。

　　國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)小微企業(yè)的戶數(shù)為3261萬(wàn)戶，其中，在銀行有授信的是1040萬(wàn)戶，占31.89%，有貸款的戶數(shù)是29.4%。按照稅務(wù)總局正常納稅信用評(píng)級(jí)的企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑，小微企業(yè)目前授信的覆蓋率是43%，有貸款的戶數(shù)是40%。